A composição de renda pode ser a solução para quem quer conquistar a casa própria, mas não tem o orçamento necessário. Confira todos os detalhes sobre o que é composição de renda e veja como utilizar esse recurso no financiamento de um imóvel.
A composição de renda é a soma dos salários de duas ou mais pessoas. Por exemplo, se você tem um salário de R$ 1 mil e alguém da sua família recebe R$ 2 mil, a composição de renda será de R$ 3 mil. Além de familiares, em alguns casos a composição de renda também pode ser feita com amigos. O número de pessoas pode mudar de um tipo de financiamento para outro.
Quais são as vantagens da composição de renda para o financiamento de um imóvel?
Sem dúvida, a composição de renda facilita a realização do sonho da casa própria. Confira os principais pontos positivos desse recurso.
Maior facilidade na aprovação
A composição de renda aumenta a chance de aprovação do financiamento. Ao solicitar o crédito para o banco, você precisa provar que a sua renda é o suficiente para pagar as prestações. No entanto, dependendo do seu ganho, é difícil ter a aprovação de crédito com apenas um salário. Pois o valor da parcela do financiamento não pode ocupar mais que 30% da sua renda. Ao juntar o seu ganho com o de outras pessoas, a renda se torna maior, oferecendo a segurança que o banco precisa para aprovar o seu financiamento.
Aumento do valor financiado
Ao juntar a sua renda com a de outras pessoas, você pode conseguir financiar um valor maior. Isso amplia o seu poder de compra e permite que você conquiste um imóvel mais caro. Por exemplo, ao somar um salário de R$ 1 mil com outro de R$ 2 mil, a composição de renda será de R$ 3 mil. Como você só pode usar 30% desse valor para pagar o financiamento de um imóvel, a parcela deve ser de até R$ 900.
Por outro lado, ao usar uma única renda de R$ 1 mil, a prestação será de, no máximo, R$ 300. Como a parcela será menor, o banco provavelmente só irá aprovar o financiamento de um imóvel mais barato.
Soma do FGTS
Em resumo, todas as pessoas que participam da composição de renda podem utilizar o FGTS. Ao somar o seu saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço com o dos seus familiares, é possível dar um valor de entrada maior. O uso do FGTS também permite diminuir o custo total do financiamento e adiantar parcelas. Tudo isso reduz o tempo de pagamento e o número de prestações. Com essa segurança extra, é mais fácil realizar o sonho da casa própria.
Minha Casa Minha Vida ( Casa verde e Amarela )
Alguns programas habitacionais do Governo Federal, como o Minha Casa Minha Vida permitem compor renda com outras pessoas. Além disso, você tem outros benefícios como o subsídio, longo prazo de pagamento, taxas de juros mais baixas, entre outras vantagens.
Quem pode compor renda para um financiamento?
Antes de mais nada, cada tipo de financiamento possui regras específicas. Assim como os bancos, construtoras e instituições financeiras. Portanto, confira todos os detalhes com a empresa que você escolher. Além disso, é importante lembrar que todos que irão participar do financiamento passam pelo mesmo processo de documentação e análise de crédito. Confira mais detalhes.
Composição de renda entre familiares e amigos
Cada instituição financeira adota suas regras para a composição de renda. De maneira geral, qualquer pessoa pode participar. Isso quer dizer que você pode compor a sua renda com familiares, namorado ou até com um amigo. Entretanto, há bancos que limitam a participação apenas para sogras, genros, cunhados e assim por diante.
Regularidade cadastral
Para conseguir um financiamento, é normal que a pessoa tenha que apresentar um bom histórico de pagamento. Ao compor a renda, todos os participantes devem ter o chamado ‘nome limpo'. Contas atrasadas, dívidas não quitadas, estar com o nome sujo ou ser inadimplente podem impedir a aprovação de crédito.
A idade dos participantes influencia na composição de renda?
Para garantir o pagamento das parcelas, as instituições financeiras estabelecem uma idade máxima em que cada pessoa pode fazer um financiamento. Se os participantes possuem idades diferentes, provavelmente o banco irá considerar o mais velho. Por exemplo, se uma pessoa tem 30 anos e a outra 45, o cálculo do prazo de pagamento irá focar no participante de 45 anos. Isso poderá diminuir o tempo de pagamento e deixar as parcelas mais altas.
Quais cuidados tomar na composição de renda?
Com toda a certeza, a composição de renda facilita a aprovação do financiamento imobiliário. Mas, antes de utilizar esse recurso, é necessário estar atento a todos os detalhes. Por exemplo, com a posse do imóvel.
Proprietários do imóvel
Todas as pessoas que participam da composição de renda possuem os mesmos direitos, e isso inclui a posse do imóvel. Em resumo, todos são proprietários. Esse ponto é muito importante, pois se surgir o desejo de vender é preciso que todos aprovem a decisão. Por isso, busque parceria com pessoas que você tem afinidade e que irão te apoiar nas suas escolhas.
Compromisso financeiro
Como o imóvel terá mais de um dono, é essencial que todos que irão participar da composição de renda evitem se tornar inadimplentes. Dependendo da situação, a casa ou o apartamento pode ser penhorado.
Programas habitacionais e financiamento imobiliário
Uma dica importante é avisar a todos os envolvidos na composição de renda que eles não poderão participar de alguns programas habitacionais ou solicitar outro financiamento imobiliário.
